KiwiSaver 加入后退出,可以吗?

几天前一位读者来信:“我参加了KiwiSaver,但现在想退出来,不是contribution holiday那种,是完全退出来,以后想好再加入,可以用什么方法?”

我很遗憾地告诉这位读者:没有办法。的确,一旦进去,就不能出来。这让人听了有点担忧,有的人会马上退而远之。其实不是完全不能退出来,只是是否符合三种例外,就是:

  1. 过世,账户中的钱全部取出,关闭账户。
  2. 移居海外,定居一年后,提供有关证据。供应商审核后,确定符合要求,才可以取钱、关闭账户。如果移居澳洲,不能取出,只能转入那边相应的养老金计划中,这是澳纽两国间的协议。
  3. 65,这是现在领取养老金的年龄,如果到了,就可以取钱、关闭账户。例外是61岁后加入的,要在加入满5年后才能关闭账户。

既然不能退出,有的人在手头比较紧的情况下,暂停投资,就是申请“供款假期”(contribution holiday)。这是下策,不得已的做法。因为有三个损失:

  1. 雇主送的钱,当雇员不投入时,雇主有权不投入,这是KiwiSaver法规定的。只有雇员投入时,雇主才必须按照法律要求,投入至少雇员税前工资的3%。
  2. 政府送的钱,当投资者不投入时,政府也有权不投入,这也是法律的规定。
  3. 投资时间,英文“Time value of money”,说的就是投资时间长短的区别。年轻人的资本是时间,越早开始投资,积累就越多。

比较一下:以这位读者为例,既然无法退出,只好退而求其次,无限期地申请“供款假期”(政策允许)。相反情况是这位读者改变主意,决定投入,因为不想错过雇主和政府送的“免费午餐”。

假设读者的年龄是30岁,年薪是$60,000,自己和雇主各投入3%,政府每年送$521,投资增长型基金,回报率是8%(扣除费用后,税前)。投资到65岁,年薪每年按2%增长,其他不变。

投资所得(含通胀) 投资所得(不含通胀)
不投入 107,000 55,000
投入 1,314,000 657,000

遥遥35年的投资时间,不投入与投入居然有如此大的差距,相信这位读者知道该怎样做了。

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.