区别

时不时有人问笔者:“通过您加入KiwiSaver与通过银行有什么区别?”这个问题问得不错,咱们探讨一下。

本文的探讨只限于服务的区别,不涉及产品的区别。笔者认为主要的区别有三点。

银行僧多粥少。据独立调研公司Morningstar的数据,截止2016年6月KiwiSaver里的投资金额约纽币334亿,其中59%为银行的客户投资。截止2016年8月,KiwiSaver官方网站上显示大约人口总数的57%即260万人加入了KiwiSaver,其中多数为银行客户。如此多的金额、如此多的客户,银行显然僧多粥少。更不用说提供持牌理财顾问(AFA, Authorised Financial Adviser)的服务,毕竟全国只有大约1800名持牌理财顾问(金融市场监管局FMA, 2016年7月11日),银行只占一部分。

银行是铁打的营盘流水的兵。银行一般不会倒闭,始终在那里。但是职员会流动,今天是这个职员给您提供服务,明年这个时候可能是另一位。

银行提供一条龙服务。去银行办理业务时,顺便就把KiwiSaver的事解决了。另外,银行将KiwiSaver账户与客户的银行账户连接起来,客户在网络上查看KiwiSaver信息,很方便。

笔者是一名持牌理财顾问,与其他AFA一样,在提供KiwiSaver服务时,有三点不同。

服务的级别。AFA经过新西兰政府审批,具有提供投资建议的资格。AFA的水平和资格在新西兰的理财行业属于顶级,得到他们的服务就是得到专业的、顶级的服务。

服务的灵活和方便性。在工作的地点和时间上,AFA一般可以就着客户的方便,提供灵活、到位的服务。可以到客户家,可以在下班后见面,等等。

服务的连续性。客户始终跟同一位AFA打交道,从开始加入,到以后每年的年审,都是同一个人。KiwiSaver一般是中长期的投资,从几年到几十年,客户与AFA建立了良好的、熟悉的关系,沟通很方便。

除了上面的区别,笔者认为最关键的是交易性与建议性服务的区别,笔者曾经就此做过探讨。

无论是一般的银行职员,AFA,还是其他人(如保险顾问),在帮助客户加入或管理KiwiSaver,都会提供这两种服务之一。为什么?因为AFA一般提供建议性服务,其他人因为资格的原因只能提供交易性服务。

对于KiwiSaver投资者来说,得到建议性服务是最好的,因为KiwiSaver是一种基金投资,投资建议少不了。但是当投资者不知道这回事时,往往像处理买卖一样,完成交易过程就好了。这就是为什么很多人都在Default Funds(指定基金)里,他们在加入KiwiSaver时,只完成填表、存钱动作,没有得到投资建议。

所以,无论您如何加入KiwiSaver,方便性是一方面,投资有效性是另一方面。得到建议性服务,得到投资建议,这才是最重要的!

注:  此文刊载在中文先驱报 “KiwiSaver系列谈” 专栏上, 2016年10月11日。

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