先理财建议,然后投资建议

一看题目,就猜它出自行家之手。细看一下,果然不出所料,来自著名的投资调研机构Morningstar。

Christine Benz撰写此文,她以一位年轻人寻求理财建议作为例子,告诉人们应该先寻求理财建议,然后投资建议。何以见得?

人有两种资本:人力资本财务资本,它们在人生的不同时期各有强弱。

年轻时,人力资本强,财务资本弱,或者没有,甚至负债(如学生贷款)。由于有长达几十年的时间积累财富,年轻人在投资上可以承担多些风险,以期多些养老本钱。到了60岁,人力资本很快下降,由于健康原因,就算你还想继续工作/挣钱,心有余而力不足。与此同时,财务资本达到顶峰,你希望养老本钱保值,同时方便提取。

因此,财务重要性的秩序就显而易见了。

年轻时要做的是:1. 当你开始工作,并有收入时,投资高回报的资产(当然伴随着高风险);2. 定期投入,这是能够让你的财富增值的最佳方式。如果你想买某样东西,但是并不需要的话,省下来去做投资吧。3. 先存钱还是先花钱?先还债还是先投资?想好了,然后坚定不移地做!

年轻人投资时,由于金额比较低,所以采用收费低的基金,或者上网自己操作,这样比较省钱。这时的财务重点不是投资,而是理财建议,因为年轻人的生活慢慢地复杂起来,结婚、房贷、抚养孩子等等,需要全面地、整体地规划家庭财务。他们需要咨询理财规划师,做一份理财计划,把家庭的财务框架搭起来,如收入支出、债务、保险、遗产、养老投资(如KiwiSaver)等。根据理财规划师的建议,把财务的方方面面都有条不紊地、平衡地安排好。

到了60岁,基本上房贷还清,孩子们也长大并离开父母,同时财务资本积累多年,是否足够养老?如何在保值的基础上增值,抵消通货膨胀?如何配置资产,方便提取?这时候你需要的是投资建议,一位退休规划师可以帮助你,做一份养老计划,安排投资的不同配置,以便提取。

不论你在人生的哪个阶段,当你咨询理财顾问时,先弄清楚你需要一份理财计划,还是一份养老计划?答案的关键在于你的人力资本与财务资本的比率。

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.