如何理解养老规划?

养老规划(Retirement Planning)这个话题在新西兰并不陌生,已经近30年,但是在华人社区,却是比较陌生。原因除了语言的障碍造成信息的滞后,还有文化背景的差异。

华人传统的养老概念就是:努力工作,或者勤奋做生意,存钱养老。毕竟历史上中国没有养老金制度,人们习惯于未雨绸缪,财富积累得越多越好。来到新西兰,尽管知道养老金,还是习惯于努力积累财富。由于语言的障碍,很多人无法了解如何在新西兰养老?如何做养老规划?

几天前笔者参加了一场金融专家(保险、投资、财务规划等)学习研讨会,来自财务技能委员会(Commission for Financial Capability)的Troy 与大家探讨老龄化和住宅的话题。并安排例子给我们讨论,其中一个是:Nora女士70岁,住在自己的家里(约值$1,000,000)。家太大,地税、保险及维修等每年大约花$5,000,有$300,000储蓄可投资。收入除了养老金,还有从储蓄中提取的$10,000/年。打算近期油漆房子($15,000)和换车($15,000),然后5-7年内再做一次。每两年到欧洲游($15,000),其他时间游澳洲和太平洋岛国 ($5,000)。问:Nora是继续住在家里,还是搬去退休村(Retirement Village)?哪个合算,并且不会让她钱花完了,人还在?

从这个例子引出一个养老的关键话题:积蓄够不够花?无论是住在家里还是退休村,Nora关心的是:钱够吗?这是个实例,帮助Nora做养老规划的公司给出答案:如果Nora卖掉房子,搬去退休村住,她的所有积蓄可以让她过上想要的潇洒生活,到91岁时,还有大约$200,000。

第二个与养老有关的话题是:如何安排不动产?即遗嘱、永久授权和家庭信托。后两者比较容易接受,遗嘱是最难的。华人一般忌谈这个话题,但是没有遗嘱,很麻烦!按照新西兰法律的规定,超过$15,000的遗产,必须经过一定的法律程序,而且时长至少6个月。想想这么冗长的程序,还是赶紧把遗嘱做了吧。

最后一个与养老有关的话题是:如何管理积蓄?华人喜欢地产,退休了还当收租公、收租婆,乐此不疲。但是随着年龄的增大,管不动了,怎么办?投资基金是一个很好的出路,请专家投资和管理,既得到专业的投资建议,又分散了风险,还能及时调整积蓄的使用。

以上是养老规划的主要话题,还有其他方面,如保险,债务等。请养老规划专家帮助,做一个养老计划吧,让您安心养老。

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