改进KiwiSaver?

2007年7月1日开始的KiwiSaver至今将近11年,大约60%的国人加入。展望未来,有什么需要改进?

2018年6月11-12日财务技能委员会(Commission for Financial Capability, CFFC)在奥克兰的Cordis酒店召开CFFC峰会2018,从KiwiSaver专家论坛上,笔者了解到一些新信息,在此分享一下。

这些专家中,有大家熟悉的Mary Holm,新西兰英文先驱报的金融专栏作家,有政府部门 – 金融监管局的法规董事,有民间机构金融服务委员会的首席执行官,也有基金公司的执行董事等。他们分别从自己的角度,提出未来的改进意见。

对投资者的建议:

  • 改变现行投入比率,从比较低的比率开始,如1%,6个月后1.5%, 12个月后2%等等。
  • 把投入比率向下调,以替代“供款假期”。有的人因为手头紧,申请供款假期,就是停止投入。如果减少投入,能够缓解一时手头紧的窘况,则比完全不投入更好。
  • 退休前,投资者应该咨询理财规划师,做一份养老计划,确保退休生活质量。

对政府的建议:

  • 把“默认基金”改为“随年龄更换基金”,即把“Default Fund”改为“Age-based Fund”。如果加入KiwiSaver的人没有选择基金,那么他们的钱投入默认基金,就是保守型基金。这是临时安排,投资者随后应该寻求专家建议,选择合适的基金。但是很多人没有做,以致错过挣钱机会。如果采用“随年龄更换基金”,那么会减少这样的失误,增加投资回报。
  • 政府取消对投资回报的征税,这样做会减少政府的税收,是否可行?
  • 政府对雇主的投入给予补偿,这样做会增加政府的支出,是否可行?
  • 在加入和投入上,实行强制性。尽管现在是强制性,但是雇员可以在第2至第8周内退出;就算错过这个时期,也可以申请供款假期,不投入。这样表面上还在KiwiSaver里,实际上与退出相差无几。
  • 政府帮助雇主把加入KiwiSaver的信息传递给雇员,目前不少雇主不了解KiwiSaver,不帮助雇员加入,或者加入的工作没有做好。

对雇主的建议:

雇主投入比率与雇员的一致,目前雇主至少投入雇员税前工资的3%,如果实行1%的投入,雇主的支出减少。但是,如果雇员选择8%的投入,是否雇主跟进?估计难度不小。

对供应商的建议:

现在40岁以下的人是“KiwiSaver一代”,即“Generation KiwiSaver”。25年后他们的KiwiSaver金额不小,甚至可以让他们安心养老。供应商应该如何帮助他们投资?

专家级的看法的确不一般,有深度,也有广度,足以让人们思考。投资者、雇主、供应商和政府,方方面面都涉及了。过去、现在、未来,都在建议中。

对于华人投资者来说,除了做好自己的事,即投入、基金选择和税率确定,还要尽早做一份养老计划。笔者有养老规划讲座,欢迎咨询、参与!

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