KiwiSaver 优先

 

看到题目,也许有人不以为然。然而,这是对的!

KiwiSaver 法规定:雇员税前工资的3%必须存入KiwiSaver(退出者例外),这笔钱由雇主帮助扣下来,加上雇员的收入税,一起交给税局。雇主计算出KiwiSaver金额,从雇员的税后工资中扣除,然后净收入进入雇员的银行账户。

这种做法对雇员有这样的暗示:这就是你的收入,看着花吧。一般人们会从看到的收入中花钱,不觉得少了什么。久而久之,自然形成习惯。假如KiwiSaver的3%不是由雇主扣除,而是让雇员自己做,估计十有八九做不成。因为人们习惯于钱到手后先花,如有剩余,存起来。经常地,剩余没有。

笔者在理财规划讲座中经常问听众:您有收入时,存与花,孰先孰后?通常听到:“先花后存,因为首先满足生存,柴米油盐酱醋茶少不了。”笔者纠正,应该先存后花,人人脸上立刻露出一个个大问号。

上世纪八十年代末笔者大学毕业,开始教书生涯。记得母亲谆谆告诫:你挣$100时,先存$10,然后花$90。当时没有现在懂得那么多,只是很乖地照着母亲的话做了。现在回想,那真是智慧的良言啊!

华人素有存钱养老的优良传统,就是因为每挣一分钱,都先存一部分,然后花剩下的。古人早已懂得人的心理,早已悟出这个道理。故告诫后人:一定要先存后花!

最近笔者在一个微信群中开KiwiSaver讲座,一位听众分享:人们曾经可以把存入KiwiSaver的钱分成两部分,一部分进入KiwiSaver,一部分还房屋贷款(Mortgage Diversion )。2009年6月1日起这个政策取消,真遗憾!

理解这位听众的心情:当贷款必须偿还而手头紧时,真的不希望钱存到KiwiSaver。然而,笔者认为取消这个政策是对的。上面已经说了先存后花的道理,这里分享一下收入支出和预算的话题。

华人精明,数学很好。多少钱进来,多少钱出去,一般都能够做的好。经常听到洋人入不敷出的故事,很少听到华人这样。然而,华人贷款过多时,也会出现入不敷出的情况。而且由于语言的障碍,很难找到出路。

笔者建议在决定扛上一大笔贷款前,好好预算,好好看看收入减去支出后,是否有盈余。现在贷款很容易,银行巴不得你张口,贷款经纪也巴不得你有这个需求。但是,是否有还贷能力,唯有自己知道。

政府有一个网站 – Sorted,上面有很多好东东,好工具,非常实用!有一个帮助人们管理收入支出的预算工具(Budgeting tool),尝试一下,并坚持使用,您会发现“先存后花”并不难做到。

记住良言:先存后花,KiwiSaver优先。

注:  此文刊载在中文先驱报 “KiwiSaver系列谈” 专栏上, 2016年9月27日。

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