有钱人需要理财规划吗?

最近,笔者与女友一起徒步。闲聊中,她说一位做地产经纪的朋友奋斗多年,终于积累了不少财富。笔者回应:“好啊,有本事!让我来帮她做理财规划。”“她钱很多,不需要理财。”朋友说。“误解了,很多有钱人做理财规划呢。”笔者解释。

的确,有钱人也需要理财规划,这是无可置疑的。来看一个实例,这是笔者客户中的一对夫妇。鉴于隐私权,客户的某些真实信息略去。本文仅限基本的理财方向指导和解释,不做具体分析。

这是一对夫妇,60出头,男主人在本地的一家大型企业任高级主管,女主人在一间中学做教务职员。两人结婚多年,孩子都长大成人,家里就剩下他们俩。

他们住在本地的一个富人区,住房早已没有贷款。几十年辛勤工作,节俭生活,积累了不少财富。快到退休了,考虑以后的生活,不知道手中的财富是否足够?不知道是否能给后辈们留下一点财产?不知道是否能够给慈善机构捐点钱?

他们明确表示:希望退休后能保持现在的生活水平,也希望能给后代留些一些财富。

根据他们的个人和财务现状,按照他们的想法,笔者从理财规划的角度,跟他们讨论以下几个方面:

财务管理

收入支出、债务和紧急备用金等是这方面的内容,身为高管的男主人很有财务管理意识,再配上做行政工作的女主人,他们的财务管理做得非常好。尽管收入高,但是花钱很有节制。很有防备意外的意识,也留着一些储备。

保险规划

客户的保险很简单,只有人寿保险和医疗保险。在没有债务、也没有孩子需要赡养的情况下,是否需要保留人寿保险?两人身体健康,尽管已经60出头,但看上去好像才50出头。医疗保险是否保留?尤其退休后?

不动产和税务规划

客户是洋人,很有这方面的意识。早已安排遗嘱、家庭信托、永久授权等。这些安排是否合理?有没有更新?

退休规划

尽管男女主人的生活很富足,一直有律师、会计师等专家的帮助,但是临到退休,心里还是不踏实:到底是否够花?是否能留下一些?

当时新西兰的养老金大约是$28,000/年(每对合格领取的夫妇),他们希望退休后每年有$70,000来维持退休生活,差额是$42,000。经过一番的分析和计算,笔者给他们一个满意的答复。

投资规划

男女主人生活简朴,多余的收入都存入银行。只有几笔小小的退休基金,和一栋度假屋,再没有别的的投资。退休后的养老本钱往哪里放?存在银行还是投资管理基金?两口子拿不定主意,尤其担心的是:要是人还没走,钱已经花完,怎么办?

笔者首先建议他们先做风险评估,看看是否合适做基金投资。两口子毕竟是有文化的人,一弄就明白。在笔者的指导下,他们很乐意、也很放心地投资基金。

所以,有钱人也需要做理财规划,有一份计划,就有一份安心。

注:  此文刊载在中文先驱报“理财有道” 专栏上, 2016年3月22日。

 

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