加入KiwiSaver (续)

每个合格加入KiwiSaver并愿意加入的人,在加入时都应该注意三点:1)存入的金额,2)选择的基金,3)选择的税率。
存入的金额
作为雇员,按照KiwiSaver Act,你必须存入你税前工资的3%。如果这个金额一年不足$1,040,建议你补足,目的是为了得到政府的税务奖赏,即每年$521.43。你的雇主也必须从他们的腰包里掏出相当于你税前工资的3%,在扣除税后存入你的KS。雇主将你存入部分、雇主存入部分(税后)及你应缴纳的收入税一并交给税局,前两者由税局转交给你的Provider
作为非雇员或无收入者,按照KiwiSaver Act,你可以存入任何金额。相应地政府给你的税务奖赏最多每年$521.43。如果你存入$10,政府奖你$5;如果你存入$50,政府奖你$10。也就是说任何金额少于$20,政府存入相应的一半;任何金额多于$20,政府只给$10。所以每周存入$20,就最大化地利用政府的税务奖赏。
由此可见,资金进入你的KS账户有三条渠道:你+ 雇主(如果你是雇员)+ 政府(如果你存钱了)。如果你不是雇员,就没有雇主的这部分。
最近有个客户,19岁,加入KS多年,一直没有存钱,刚开始一份Part-time工作。我告诉她,如果从满18岁开始就每周存入$20,现在她的账户上会多了$521.43。如果告诉雇主她已经加入KS,并且雇主也存入相应的金额,以后她的KS会更多,她非常高兴!
选择的基金
这是整个存钱养老最关键的部分,因为选对了,你的财富就如你所愿的保值或增值;选错了,你的财富就可能亏损或增值很少。
一般基金分大类:保守型、平衡型和增长型。每个人的存钱/投资的时间不同,对风险的承受能力不同,对投资的回报要求也不同。有些Providers要求客户做风险评估,根据所得的结果确定客户应该选择的基金。有些Providers引导客户按照他们的年龄来选择基金,年轻的选择风险高的基金,将近退休的选择风险低的基金。无论是选择哪种基金,都应该认真地跟理财顾问(Authorised Financial Adviser)探讨。
选择的税率
税率的选择很重要,因为每个人都可以合理避税,但不要逃税。KS的投资回报是要纳税的,选择正确的税率可以让你合理避税,不会有逃税的嫌疑。
税率由三种:10.5%17.5%28%,你应该选哪种税率取决于你的纳税收入和其它收入。建议跟你的理财顾问好好谈谈。选定税率后不是从此不便,而是应该随你的收入变化而作相应的改变。一般Providers每年都提醒客户是否需要更新税率。
总之,加入KS后不是将它之高阁,而是需要更新,特别是在这三个方面。你的理财顾问有责任帮助你,你也应该养成每年都检查你的KS的习惯。


注:此文刊载在 “中文先驱报” 第C02版 “财经评论”,2014年3月25日。

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