退休规划思考(四) 钱从哪里来?

上期讲“退休后需要多少钱?”,这期讲“钱从哪里来?”俗话说:“八仙过海各显神通”,华人门路多,在此不细说。洋人主流很简单,几条渠道。

新西兰养老金

这是退休收入的主要来源,大约占40% – 80%。现在领取养老金的人,一对夫妇是$29,900/年,单身并独居$19,400/年。养老金由新西兰工作收入局(Work and Income New Zealand)负责发放,在其网站上有养老金信息。工收局每年根据物价的涨落决定养老金的升降,使养老金保持一定的购买力。

曾经有客户问,我到领取养老金年龄了,但我配偶还没有,是不是两人同时领取?当然不是,先到先领,后到后领。我们给客户做养老规划时,均按照年龄最小的配偶做计算。希望年长的配偶走了,年幼的还有钱养老。

KiwiSaver,雇主养老储蓄计划

2007年7月开始的KiwiSaver已经过了“八年抗战”时期,参与者的钱从几百到几十万不等。对于现在的中年人来说,这笔钱充其量是一笔旅游经费。但对年轻人则大不相同,因为二、三十年后,这将是一笔很大的养老金。年轻人请记住:您最大的资本是时间,让时间来帮您做投资,退休后就可以无忧了。

最近笔者收到几位雇主的咨询,说:“我们愿意给雇员钱,但是雇员不想要。”真遗憾!如果这些雇员是年轻人,那更糟糕!因为没有存钱就没有雇主和政府的钱。申请暂停存钱(Contribution Holiday),也没有雇主和政府的钱。

有的大型企业或机构有雇主养老储蓄计划,这些计划跟KiwiSaver相似,即相同的投资资产 – 基金,但是存钱的比率不同。

其他来源,如退休后继续工作、自住房等

退休后继续工作的大有人在,有人是为了钱,有人不是。普华会计公司有一份“PwC Golden Age”(普华金年)指数报告,里面提到新西兰差不多是世界上高龄雇员最多的国家。在2013年,55-64岁工作的人在34个OECD国家中排列第二,65-69岁工作的人排列第三。新西兰人老当益壮啊!

有些人“资产富足、现金不足”,就是自住房没有贷款,但是手中的现金(养老金)不足。这时候,不妨将自住房卖了,换小房,或到房价低的地方买房。笔者一位客户打算近期将其奥克兰的住房卖了,到奥克兰以外买,乘着高房市赚一把!

钱从哪里来?聪明的华人自有办法,需要注意的是不要等到退休才做,因为那时路子有限。

注:  此文刊载在中文先驱报“财经评论”上(2015年11月24日),方达财经(2015年11月23日)。

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