一成不变还是及时更新?

有句话说:“在这世界上,死、税和变化这三件事肯定发生。”是的,只是什么时候。其中“变化”更是随时随地,天、时、地和人都在变。把这个自然法则用在KiwiSaver上,就是随着个人和外部情况的变化,及时调整KiwiSaver。

然而,笔者经常听到人们说:“我加入KiwiSaver后就一直没理。”真遗憾!作为理财顾问,笔者对每个客户都强调年审的重要性。在这个专栏里,笔者曾经从理财顾问的角度建议在存入金额、基金和税率三方面做年审(详情请浏览:http://tinachen.co.nz/category/kiwisaver/,2014年5-6月),目的是使KiwiSaver的投资与个人的情况一致。今天从KiwiSaver成员的角度谈谈存入金额的更新。

非雇员

这些人是自雇人士、学生(领取助学金)、家庭主妇、小孩或无业者(包括领取政府福利者)。他们或给自己发薪水,或领取政府的补助/福利,或没有收入。存入的金额可大可小,自己决定。时不时听到这样的话:“我没有工作了,不需要存钱。”“我从雇员改为自雇了,不需要存钱。”殊不知,不存钱就不能得到政府送的会员回赠税。还有,如果想得到政府送的首次购房助款,必须至少存入每小时最低工资的3%。2014年曾经有一对夫妇想得到首次购房补贴,申请时被告知没有符合条件,原因是他们在读书期间没有存钱到KiwiSaver。他们以为只有雇员的薪水收入才需要扣除3%,不知道其他收入也算(当时他们有学生津贴)。

雇员

按照法律的规定,雇员需将税前收入的3%存到KiwiSaver里。他们在雇主发的KS2表格上填3%,当然也可以多存。有些大公司的福利好,当员工存入比率超过3%时,雇主将给相应的比率。更换工作,特别是加入大公司时,一定要了解清楚这方面的规定。

有些人同时打几份工,按照规定每份税前收入的3%必须存入KiwiSaver。有些人也许需要还房贷,那么可以把最低税前收入的3%存入KiwiSaver,其他收入“休假”(Contribution Holiday),即不存钱到KiwiSaver里。这是政策允许的,这种“休假”可以长达三个月到五年。

有些人在雇佣期间暂停工作,如休产假、学习或到海外旅游/工作。在这段时间里,如果雇员有收入,雇主会帮助他们存钱到KiwiSaver,同时雇主也存入相应的金额。然而,当雇员没有收入时,这两笔钱就没有。这时,雇员视同非雇员,需要自己安排存钱。可以跟KiwiSaver供应商联系,填写一份“直接转账表”, 可以用网络银行转钱到税局,也可以在Westpac 银行将钱存入税局账户。税局再将这笔钱转给雇员的KiwiSaver供应商。

还有其他的变化,如地址,都需跟供应商和税局更新。一般人觉得繁琐、耗时。但是有理财顾问帮助,并且每年做年审,这个难题就迎刃而解。

注:  此文刊载在中文先驱报“财经评论”上,2015年4月28日

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.