钱都花哪了?

相信不少人会这样说,一个月下来,所挣的几乎花完,也不知花到哪去了。其实不是真的不知道钱花在哪,而是感叹钱花得多、花得快,想存钱都很难!

笔者给客户做理财规划时,需要收集他们的支出信息。每每这时,经常看到他们挠头:吃的花多少?车的费用多少?还有房屋维护?折腾一番,终于弄出来,往往很惊讶:“花了那么多?!”

如果挣很多,多花些问题不大。麻烦的是挣的不多,不够花。曾经有一位年轻的女士向笔者咨询KiwiSaver,问是否可以取钱出来支付学费。“当然不行。”笔者告诉她。最后笔者提出帮助她管理KiwiSaver,谁知她说,暂时先搁一边,房屋贷款还应付不来呢。真糟糕!

很多人不在意收入支出,认为那是小事,大概就行了。还是关心大事,就是投资、赚钱。殊不知收入支出没有做好,就如同建房子,地基没有打牢一样,总有一天会出问题。

俗话说:磨刀不误砍柴工,每个人从小就学习如何安排手中的小钱,从压岁钱、零花钱开始,到第一份兼职工作(读书期间),挣小钱,再到第一份全职工作,挣大钱。一路学习,认识、犯错、改进。有了这个过程,当需要管理大钱时,就不会乱了阵脚,应付不来。

那么如何有效地管理手中的钱?

笔者经常指导客户把支出分为三大类,即1)基本的、固定的支出;2)基本的、不固定的支出;3)可多可少的、不固定的支出。

基本的、固定的支出

这部分的支出是必不可少的、基本的生活花销,如房租的支付,或房屋贷款的偿还。而且这些支出是固定的,一般不会经常变动。类似的还有保险、地税、学费等。在所有的支出中,这部分必须首先满足。

基本的、不固定的支出

这部分的支出也是基本的、不可缺少的,如食物,没有它,无法生存。同时这些支出也是变化的,每周或者每月不同,如汽油费、电费、水费等。

可多可少的、不固定的支出

这部分的支出不确定,根据个人的喜好,如衣服。喜欢那件衣服,买了,其实不一定需要它。多一件或少一件衣服,对生活的影响一般不大,因而这部分的支出也不固定。类似的还有休闲娱乐性的支出,如度假、看电影、礼物(如圣诞礼物)等等。

俗话说开源节流,用在支出上,节流就是有效地花、少华、甚至不花。读者不妨尝试一下,在这三类支出上如何做到节流,让自己开心地花,又不浪费。

注:  此文刊载在中文先驱报 “理财有道” 专栏上, 2016年7月26日。

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